Кредиты на карантине: кто и за что может не платить?

Кредиты на карантине: кто и за что может не платить?

Законы, которые временно изменяют порядок выполнения обязательств по кредитам на время карантина:

- ЗУ «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016р. № 1734;

- Закон № 533 от 17.03.2020г. «О внесении изменений в НК Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение распространения короновирусной болезни (COVID-19)» (далее - «Закон № 533»);

- Закон № 540 от 30.03.2020 г. «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, направленные на обеспечение дополнительных социальных и экономических гарантий в связи с распространением коронавирусной болезни (COVID-19)» (далее - «Закон № 540»).

І. На какие кредиты и на кого распространяются данные изменения?

Закон № 533 устанавливает «льготы» исключительно для физических лиц.

Установленные «льготы» распространяются на:

1. Потребительские кредиты (кредиты на автомобиль, бытовую технику, образование, ремонт и другие нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) *;

2. Кредиты, которые не являются «потребительскими» согласно ст. 3 ЗУ «О потребительском кредитовании» (которые не подпадают под регулирование данного Закона), а именно:

 - договоры, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца;

- договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;

- кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора;

- кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарду, при условии, что обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Таким образом, сфера применения этих изменений не ограничивается потребительскими кредитами.

* По определению ЗУ «О потребительском кредитовании» потребительский кредит - это денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Потребителем в понимании этого определения, может быть только физическое лицо.

Закон № 540 распространил действие положений Закона № 533 на договора о потребительском кредите, которые были заключении до вступления в силу ЗУ «О потребительском кредитовании». Следовательно, Закон № 533-их распространяется даже на кредитные договоры, заключенные до 2017 года, и защищает всех заемщиков по потребительским кредитам, независимо от времени заключения кредитного договора.

ІІ. Какие изменения вводятся?

1. Освобождение от ответственности на период с 1 марта 2020р. по 30 апреля 2020р.

Закон № 533 предусматривает, что за просрочку по выполнению обязательств кредитам в указанный период потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем (банком). К нему не может быть применена неустойка (пеня и/или штраф) или другие негативные последствия, предусмотренные договором или законом.

Кроме того, несмотря на отсутствие прямого нормативного указания, некоторые аналитики придерживаются мысли о том, что в указанный период в случае нарушения обязательств по кредитному договору кредитор (банк) также не имеет права обратить взыскание на предмет ипотеки или залога, предъявить требования к поручителю и др. Этот подход обеспечит защиту прав заемщиков в особый период.

2. Запрет на увеличение процентной ставки

Закон № 533 запрещает увеличение процентов по потребительскому кредиту в период с 01.03.2020 г. по 31.05.2020 г. по основаниям, иным нежели предусмотренные ч. 4 ст. 1056-1 ГК Украины.

Ч. 4 ст. 1056-1 ГК Украины предусматривает возможность увеличения процентной ставки в случае, если в договоре указана изменяемая процентная ставка с предварительно согласованным порядком ее изменения.

Таким образом, если стороны согласовали в кредитном договоре изменяемую процентную ставку и процентная ставка подлежит пересмотру (повышению) во время действия карантина, то запрет на увеличение процентной ставки, установленный Законом № 533, прямо не распространяется на такое повышение.

Однако, Законом № 540 были внесены изменения в заключительные и переходные положения ГК Украины и ЗУ «О банках и банковской деятельности», которыми предусмотрено, что в период осуществления в Украине мероприятий ** по предотвращению распространения эпидемий, в частности COVID-19, ЗАПРЕЩЕНО повышение процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, Закон № 540, в отличие от Закона № 533 не содержит никаких исключений относительно запрета повышения процентной ставки по любым кредитным договорам (даже если возможность повышения предусмотрена договором).

** Срок действия этих мер четко не определен - возможные спорные ситуации на практике.

ВЫВОДЫ: Закон № 533 освобождает от штрафных санкций и запрещает повышать процентную ставку по потребительским кредитам, а Закон № 540 распространяет запрет повышения процентной ставки на все кредитные договора. Указанные законы не освобождают заемщика от обязанности платить вовремя и в полном объеме как тело кредита, так и проценты.

1000 Осталось символов