Новое законодательство о кредитовании

03.07.2018г. принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по восстановлению кредитования». 17.07.2018г. он направлен на подпись Президенту.

Закон вступит в действие через три месяца со дня его опубликования.

Закон вносит изменения в: Гражданский Кодекс Украины, Закон «О залоге», Закон «Об ипотеке», «О банках и банковской деятельности», О нотариате», «О дорожном движении», «О платежных системах и переводе денег в Украине», «О государственной регистрации актов гражданского состояния», «О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их обременений».

Принятый закон упростит процедуры обращения взыскания, а также ужесточит нормы законодательства, связанные с обеспечение кредитов (залог, ипотека, поручительство).

  1. Залог

Требование к договору залога:

- описание основного обязательства в договоре не обязательно, достаточно сослаться на кредитный договор;

- договор залога транспортных  средств может быть заключен в простой            письменной форме.

Прекращение основного обязательства  вследствие прекращения должника-юридического лица не прекращает право залога (ипотеки) на имущество, переданное в залог должником/ имущественным поручителем такого должника, если залогодержатель до прекращения должника-юрлица реализовал свое право на обращение взыскания на предмет залога (ипотеки) путем подачи иска или предъявления требования.

  1. Ипотека

Требования к договору ипотеки: не надо вносить изменения, если изменилась сумма кредита или срок.

Ипотекодержатель освобождает ипотечное имущество от наложенных на него обременений не позднее чем через 14 дней со дня полного погашения задолженности ипотекодателем (должником) (ст.4 Закона «Об ипотеке»). Раньше банк не ограничивался сроками.

В случае, если ипотекодателем предмет ипотеки был реконструирован или проведено самовольное строительство ( в т.ч. сооружены новые здания, сооружения и т.д.  на земельном участке, принадлежащем ипотекодателю на праве собственности), все реконструированные, вновь созданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки в соответствии с ипотечным договором (ст.5 Закона «Об ипотеке»).

Право на внесудебное взыскание

Условия, при наступлении которых ипотекодержатель может использовать свое право на внесудебное взыскание, должны быть указаны в договоре об удовлетворении требований ипотекодержателя или в соответствующей оговорке в ипотечном договоре.

После завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по выполнению:

- должником-физлицом основного обязательства являются недействительными, если иное не определено договором ипотеки или кредитным договором или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя;

- должником-юрлицом или ФОП основного обязательства являются действительными, если иное не определено вышеуказанными договорами.

Завершением внесудебного урегулирования является государственная регистрация прав собственности на предмет ипотеки:

- за ипотекодержателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателя);

- за покупателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем его продажи третьему лицу).

Договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или ипотечный договор с соответствующей оговоркой являются правоустанавливающими документами, подтверждающими право собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки. Право собственности возникает с момента государственной регистрации  этого права.

Публичные торги

В случае удовлетворения судом иска об обращении взыскания на предмет ипотеки, способом  реализации предмета ипотеки  может быть проведение публичных торгов.

Цена продажи - не ниже обычной цены на данный вид имущества на основании оценки, проведенной во время проведения исполнительных действий. Публичные торги могут быть проведены три раза. Начальная цена на вторых публичных торгах составляет 80% от цены продажи, на третьих -70%.  Ипотекодержатель имеет право приобрести  предмет ипотеки по результатам публичных торгов (1,2,3), которые  признаны не состоявшимися.

3.Поручительство

- Ликвидация солидарного должника - юридического лица, смерть солидарного должника физлица не прекращают обязанности остальных солидарных должников перед кредитором и не изменяют его объема и условий выполнения ( ч.5 ст.543 ГК).

- Лица, которые по одному или нескольким договорам поручения поручились перед кредитором за выполнение должником одного и того же обязательства являются солидарными должниками и отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручения (ч.3 ст.554 ГК).

- Поручение  прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего изменился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность в объеме, существовавшем до изменения обязательства (ч.1 ст.559 ГК)

- Поручение прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручения. В случае, если такой срок не установлен, поручение прекращается полным выполнением основного обязательства или если кредитор в течение срока общей исковой давности со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю.

Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручение прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение срока общей исковой давности со дня заключения договора поручения.

Для обязательств, выполнение которых осуществляется частями, срок поручения исчисляется отдельно по каждой его части, начиная со дня окончания срока или наступления срока выполнения части такого обязательства.

Ликвидация должника-юрлица не прекращает поручения, если до момента прекращения кредитор обратился в суд с иском к поручителю в связи с нарушением таким должником обязательства. (ч.5 ст.559 ГК).

Изменение процентной ставки кредитного договора

Если иное не установлено законом, в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право изменять процентную ставку согласно условиям и порядку, установленных кредитным договором.

Кредитодатель обязан письменно уведомить  заемщика, а в случае  увеличения процентной ставки – поручителя и других обязанных по договору лиц, об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней, начиная с даты, с которой применяется новая ставка.

В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, заемщик имеет право расторгнуть договор и погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении  процентной ставки. При этом  до момента  полного погашения задолженности, но не более чем 30 календарных дней с даты получения уведомления, применяется предыдущий размер процентной ставки.

В кредитном договоре устанавливается порядок расчета  изменяемой процентной ставки с применением  согласованного сторонами индекс. Порядок расчета должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту в любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика ( ст.1056-1 ГК).

Ответственность наследников

Статья 1281, ч.1. Наследники обязаны сообщить кредитору наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах  и /или если они наследуют имущество, обремененное правами третьих лиц.

Ч.2 Кредитору наследодателя следует предъявить свои требования к наследникам, которые приняли наследство, не позднее 6 месяцев со дня получения наследником свидетельства о праве на наследство на все или часть наследственного имущества, независимо от наступления срока требования.

Ч.3 Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать о принятии наследства или получении свидетельства о праве на наследство он имеет право предъявить свои требования в течение 6 месяцев с дня, когда он узнал о принятии наследства или получении Свидетельства о праве на наследство.

Статья 1297, ч.1. Наследник, принявший наследство, в составе которого имеется недвижимое имущество и/или другое имущество и/или имущественные права, которые обременены, обязан обратиться к нотариусу или в сельском населенном пункте – к уполномоченному должностному лицу органа местного самоуправления за выдачей ему свидетельства о праве на наследство на такое имущество.

Справки о другом движимом имуществе умерших клиентов, которое находится на хранении и/или в залоге банка в качестве заклада, в т.ч. о наличии индивидуального банковского сейфа, предоставляется банком государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, уполномоченным должностным лицам сельских советов (ч.4 ст.62 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Доступ к реестрам банков и финучреждений

Доступы для получения информации в электронной форме из Госреестра вещных прав на недвижимое имущество, Единого реестра запретов отчуждений объектов недвижимого имущества и Государственного реестра ипотек, Единого  реестра доверенностей.

На запрос банка или финучреждений  будет предоставляться извлечение из Госреестра актов гражданского состояния граждан в порядке и объеме, установленном Министерством юстиции.

Внедрение электронных договоров и выдача платежных карточек по доверенности. Однако тогда все риски перекладываются на  владельца пластиковой карты : банк не будет нести  ответственность за сохранность средств на таком счете ( п.1.37, 14.12 Закона « О платежных системах…»).

1000 Осталось символов